你是否曾好奇自己的养老金到底是如何计算的？养老保险专家陈明在节目中揭秘：养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，具体计算公式为『当地平均工资 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%』。值得注意的是，不同城市的计发基数差异巨大，例如上海2025年基数为11396元，而中西部城市可能只有6000多元，同样的工龄和缴费指数，在北京和河北的基础养老金可能相差300元左右。此外，很多人会忽略缴费年限的小数部分，比如37年4个月若简化为37年，在江苏可能导致一年少拿近450元。专家提醒，尽早规划社保缴费、选择较高缴费档次，是提升退休生活质量的关键。

Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们有幸邀请到养老保险专家陈明老师，一起来聊聊大家关心的养老金问题。陈老师跟大家打个招呼，大家好，我是陈明，很高兴来这里和大家分享养老镜的计算方法。好的，陈老师，今天我们的话题是如何计算养老金会，通过一个具体的例子来讲解，大家也可以根据自己的情况来算一算。没错，那我们就直接开18咱们先来聊第一大块，就是养老金的计算公式，这个大家都很关心，就说这个养老金到底是怎么澜的它的准确的计算公式到底是什么其实养老金它是由两部分组成的，就是基础养老金和个人账户养老金，那其中基础养老金它是跟当地的平均工资有关。然后你的缴费年限有关你个人的平均缴费指数，有关那个人账户养老金，看你个人账户里面的钱有多少，那具体来说，基础养老金等于这个当地的平均工资，乘1，加上你的平均缴费指数除以2，再乘你的缴费年限，乘1%。原来是这样，那个人账户养老金，个人账户养老金就是你的个人账户里面的钱除以激发月数，那激发月数国家是有统一规定的，比如说，60岁退休就是139，那如果是55岁退休就是195。以此类推。所以这个养老金其实每个人的都不一样。对，没错，因为每个人的这个缴费年限缴费指数，还有你所在的城市的平均工资都不一样，所以每个人的养老金也会不一样，那多缴多得，就是这个意思。行，关于养老金计算公式这部分内容，咱们就先聊到这儿，休息一下。回澜那我们接下来就进入第二部分，就是地域的差异对养老金的影响这个我就特别想知道了，就是不同的城市它的这个养老金的计发基数到底差多少？这个其实差距还挺大的就比如说一线城市，像上海它的这个2025年的养老保险的计发基数已经是11396元了，但是有一些中西部的地方，可能就只有六千多块钱，就差不多差了一倍，这个差距确实不小。对没错，那这个其实是因为每个城市的经济的发展水平不一样，然后工资水平不一样，所以它的社保的基金的承受能力也不一样。那上海的养老压力肯定就比很多地方瑶大很多，所以他的这个基数就拉得比较高。那是不是说这个不同的城市同样的工龄同样的缴费指数，养老镜也会差很多。对，没错，那比如说，北京和河北北京的这个2025年的计发基数是10393元，那河北可能就只有七千多块钱，那同样都是30年的工龄，同样都是平均指数为一的这种人。它在北京和河北基础养老金能差到300块钱左右，那地域的差异带来的养老金的差异还是非常明显的。说不同的城市在养老金的计算上到底还有哪些细节是大家特别需要注意的其实除了这个激发基数，还有就是你的这个平均缴费指数，那这个其实就跟你当地的工资水平有关，那如果你是在一个工资比较高的城市工作，那你的这个平均缴费指数肯定也会被拉高，那你退休的时候养老金就会更有优势。那是不是说这个同城市里面不同，不同的人养老金也会差很多。对，我没错，那比如说像山东的这个过渡系数是1.3，那如果你是有10000年工资的人，那你可能就比有8000年工资的人，每个月的多拿130块钱，那一年就是多拿1560块钱。那这就是为什么大家一定要尽量的多缴社保，然后选择合适的社保缴费档次。聊了这么久，地域差异，感觉信息量不笑，咱都歇会儿喝口水。大伙儿继续咱们再进入第三个部分误区警示。这个部分，我就想直接问，一个大家都很关心的问题了，养老金的计算过程当中，大家最容易忽略的误区都有哪些？其实最常见的就是大家会忽略这个缴费年限的小数部分，比如说，你其实是37年4个月，那你不能简单的说成37年或38年。那你这个缴费年限一定要精确到小数点儿后两位，那你这个基础养老金才会算的准，原来是这样，那这个误差其实累积下来也不笑，没错，那比如说像江苏江苏的这个2025年的计发基数是10900，那你如果少算0.42年，那你这个基础养老金就会少37块38，那你一年下来就是少448块56。那这个影响还是很大的，所以大家一定要注意。然后还有这个平均缴费指数怎么算？就是你的这个平均缴费指数，其实是你历年来的这个缴费基数的平均值，那它的范围是在0.6到3之间，那这个其实对你的养老金的影响是非常大的，你比如说像周师傅这种，他在江苏，那他的指数是0.8，那如果他要是能提到1的话，那每个月最多拿336块4443。对，那这个为什么大家一定要尽量的往高的缴费指数去缴这样你退休之后才会更有保障。那还有一个问题，就是，说养老金的个人账户部分它是怎么累计到退休的你每个月交的那个社保的钱，其实都会进入你个人账户，然后这个钱，它是会计发月数，比如说60岁退休就是139个月，那你的这个个人账户的钱就会从这个月发到第139个月。那如果你的账户里面还有钱没发完，那就会滚入到统筹里面。那如果说，比如说，有些人他是提前退休了，那他个人账户的钱会怎么发放？如果他是在60岁之前就退休了，那他的个人账户的钱就会同样的道理，就是发到他满60岁的那个月，但是如果他的这个账户里面的钱已经发完了，那这个时候就会由养老保险基金继续给他发放。直到他账户里面所有的钱都发完了为止。那如果说他是在60岁之后才退休的，那他就会多发几个月，那就是他的计发月数就会相应的减少，那比如说像55岁退休的就是195个月。那他的个人账户的钱就会发的，月数就会相应的减少。好误区警示。这部分内容差不多了，咱暂停一下，放点音乐放松很快回来。对，今天咱们聊了这么多，关于养老金的计算方法，也通过具体的例子给大家展示了不同的情况之下养老金的差异。那其实最后我们还是要提醒大家一定要尽早的去规划自己的社保缴费，尽量的多缴一些，这样的话，你退休之后才会更有保障。好了，那么这期节目咱们就到这里了，感谢大家的收听，咱们下期再见。